¿Cuánto hay que ganar para que te den una hipoteca en España?
La pregunta que se hace casi todo el mundo antes de pedir una hipoteca es: ¿gano suficiente? La respuesta depende de varios factores: el importe de la hipoteca, el plazo, el tipo de interés y las deudas que ya tienes. Sin embargo, existe un criterio general que aplican todos los bancos en España: la regla del 30-35%.
Esta regla establece que la cuota hipotecaria mensual no debe superar el 30-35% de los ingresos netos del hogar. Por ejemplo, si tu hipoteca tiene una cuota de 900€ al mes y aplicas el criterio del 35%, necesitarías ganar al menos 2.571€ netos mensuales (tú solo o sumado a tu pareja).
📌 Fórmula rápida: Ingresos mínimos = Cuota mensual ÷ 0,35 (para el 35%) o ÷ 0,30 (para el 30%, más conservador).
¿Cómo calculan los bancos la capacidad de pago?
Los bancos no solo miran los ingresos brutos; analizan una combinación de factores para determinar si puedes pagar la hipoteca. Los principales son:
- Ingresos netos demostrables: nóminas, declaración de IRPF, pensiones o rentas de alquiler. Los ingresos eventuales (horas extra, bonus) suelen computar solo parcialmente.
- Deuda total: suman todas tus obligaciones de pago mensuales existentes (préstamo del coche, tarjetas, otros créditos) y las añaden a la cuota hipotecaria. El total no debe superar el 35-40% de los ingresos.
- Estabilidad laboral: el contrato indefinido da mucha más tranquilidad al banco que el temporal. Los funcionarios son el perfil más valorado.
- Historial crediticio: estar en ficheros de morosos como ASNEF o CIRBE puede bloquear la hipoteca aunque tengas buenos ingresos.
- Ahorros: disponer de un colchón de ahorros más allá de la entrada demuestra solvencia y gestión financiera.
¿Cuánto hay que ganar según el importe de la hipoteca?
Hipoteca 150.000€
Ingreso neto mínimo (25 años, 3,50%)
Hipoteca 200.000€
Ingreso neto mínimo (25 años, 3,50%)
Hipoteca 250.000€
Ingreso neto mínimo (25 años, 3,50%)
Hipoteca 300.000€
Ingreso neto mínimo (25 años, 3,50%)
¿Qué pasa si no gano suficiente? Soluciones
Si tus ingresos no alcanzan el mínimo requerido, no todo está perdido. Existen varias alternativas:
- Ampliar el plazo: Pasar de 20 a 30 años reduce la cuota mensual, aunque aumenta el total de intereses pagados. Esto puede ser suficiente para entrar dentro del umbral del 35%.
- Añadir un cotitular: Solicitar la hipoteca junto a tu pareja, familiar o amigo suma los ingresos de ambos. La responsabilidad de pago será compartida.
- Reducir el importe: Aportar más entrada reduce el capital solicitado y, por tanto, la cuota mensual.
- Incluir un avalista: Un avalista con patrimonio o ingresos puede reforzar tu solicitud, aunque asume un riesgo importante.
- Mejorar tu perfil antes de pedir: Cancela deudas previas, aumenta tu ahorro y, si es posible, mejora tu situación laboral antes de la solicitud.
💡 Consejo: Antes de ir al banco, cancela todas las deudas que puedas: tarjetas de crédito, minicréditos y préstamos personales. Cada euro de deuda mensual que eliminas mejora tu ratio de endeudamiento y aumenta la hipoteca que te pueden conceder.
¿Cuánto hay que ganar siendo autónomo para una hipoteca?
Los autónomos tienen más dificultades para conseguir hipoteca porque sus ingresos se consideran más variables e inciertos. Los bancos habitualmente analizan las dos últimas declaraciones de IRPF y las últimas 6-12 declaraciones trimestrales de IVA.
Para los autónomos, los requisitos suelen ser más estrictos: se pide al menos 2-3 años de antigüedad como autónomo, ingresos declarados estables o crecientes y un ratio de endeudamiento por debajo del 30% (más conservador que para asalariados).